Une stratégie qui vous permet de fructifier votre patrimoine en rendant déductible d’impôt votre hypothèque.
Une stratégie fiscale reliée à l’hypothèque d’une puissance incroyable. Les riches le savent et appliquent déjà ce principe. La mission du Groupe Consultation Smith Québec dont je fais partie est de la faire connaître et d’aider à appliquer ce concept à plus de Québécoises et de Québécois possible.
Je suis un professionnel accrédité en manœuvre Smith (PAMS) et j’ai obtenu les compétences nécessaires pour accompagner et implanter ce concept à mes clients. J’offre non seulement cette stratégie à ma clientèle, mais je l’applique personnellement sur mon hypothèque. Je dois avouer que j’ai maintenant hâte au prochain versement hypothécaire…
Attention, je risque de vous sortir de votre zone de confort avec cette lecture, et c’est normal.
En voici les points importants :
- Respecter ce principe en tout temps : si j’emprunte pour générer un revenu, je peux en déduire l’intérêt.
- Avoir un horizon à long terme et non à court terme. On ne parle pas ici d’un coup de circuit sur 2 ans…. mais plutôt sur 15 à 30 ans (et voir plus).
- La stratégie permet de convertir une « mauvaise » dette non déductible d’impôt, comme votre fameuse hypothèque coûteuse de 200 000 $, en une « bonne » dette maintenant déductible d’impôt.
- La stratégie augmente votre valeur nette de façon impressionnante grâce à des investissements en placements (non enregistrés) avec le capital remboursé et disponible chaque mois qui provient de votre versement hypothécaire (cela ne demande pas un budget supplémentaire). La portion du capital renouvelable (je vous l’expliquerai plus tard) devient disponible dans la marge de crédit hypothécaire et on emprunte ce même montant pour l’investir chaque mois. Cela permet en plus de rentrer dans les marchés de façon constante et à petite échelle. Le risque est diminué et augmente le rendement à long terme.
- La stratégie permet de déduire les intérêts annuels dans la déclaration de revenus, d’appliquer le remboursement d’impôt en remboursement anticipé du capital sur l’hypothèque et de réinvestir immédiatement ce montant maintenant disponible dans la marge de crédit hypothécaire.
- Il suffit de répéter cette stratégie annuellement et d’y intégrer des accélérateurs, si souhaités, pour rendre la manœuvre encore plus efficace..
- La stratégie permet de rembourser votre hypothèque plus rapidement, en 3 à 15 ans de moins, selon les accélérateurs appliqués et de la performance de ceux-ci.
- Le tout doit être fait par le biais d’une marge de crédit hypothécaire intégrée et transactionnelle. Il existe très peu de produits optimaux pour cette stratégie; mon rôle est donc de bien vous épauler pour la mise en place et le suivi lors des prochaines années.
J’ai cru bon de vous produire une courte vidéo de 10 minutes à ce sujet. Vous pouvez la visionner ici: https://m.bixel1.net/oh0jw
Je vous suggère fortement la lecture du livre suivant : https://lamanoeuvresmith.ca/
Je crois qu’il existe une différence entre l’implantation de la structure hypothécaire et la décision de mettre en pratique la stratégie. Car la seule variable qui change tout, comme à plusieurs niveaux dans la vie… c’est le temps. Le temps, c’est de l’argent et cela ne s’achète pas.
Je crois fortement qu’il n’est pas nécessaire de dire OUI aujourd’hui; l’important est d’obtenir le bon produit hypothécaire rapidement. Et lorsque vous serez prêt à aller de l’avant, tout sera en place et ne demandera que très peu d’étapes administratives.
Avec les taux qui montent constamment en ce moment, réserver un taux d’intérêt sur la portion du prêt hypothécaire demeure très pertinent. Un taux plus bas permet une plus grande partie du capital à investir. Et bien sûr, moins d’intérêt à payer.
Pour la portion de la marge de crédit, le produit est variable. Nous n’avons aucun pouvoir sur le taux directeur de la banque du Canada. De plus, sur cette portion… un plus haut taux d’intérêt produira plus de déductions fiscales et par conséquent un plus gros remboursement d’impôt… ainsi l’hypothèque va se payer plus vite… (Wow! Quelle belle façon de voir la hausse des taux sous un autre angle!).
Est-ce qu’emprunter pour investir dans des fonds de placement non enregistrés (les mêmes que CELI et REER) est risqué? Je suggère d’en discuter avec un planificateur financier.
Je vous mets en contexte une situation qui est souvent d’actualité. Votre voiture brise et vous devez en acheter une nouvelle. Le concessionnaire ou le marchand d’automobiles vous offre un financement à 8,99 % (ce qui est le cas aujourd’hui). Vous avez une marge de crédit hypothécaire à votre disposition avec un taux aujourd’hui à 5,50 %. Qu’allez-vous faire?
Financer l’achat de la nouvelle auto via votre marge de crédit? Oui et moi aussi! On n’hésite pas à acheter un actif qui déprécie avec le temps à 100 %. Même chose pour refinancer et acheter une piscine. Mais quand vient le temps d’emprunter pour investir l’argent via l’équité de la maison, on hésite toujours! Et je vous comprends, j’étais pareil. Le livre saura vous parler de vos plus grandes objections.
Je suggère d’en discuter avec votre planificateur financier et votre comptable. Au besoin, je peux vous recommander des professionnels accrédités et dignes de confiance. Il existe des types de placements optimaux pour cette manœuvre.
De plus, je vous suggère de continuer d’épargner avec les CELI et les REER. On parle ici d’une diversification de vos stratégies d’investissements, en combinant le tout. Vous pouvez en discuter avec votre planificateur financier.
Voici les différents accélérateurs de la manoeuvre :
- Permutation de la dette
- Diversion de l’épargne
- Mise à part de l’argent (le plus puissant pour accélérer la conversion de votre hypothèque. En achetant une seule propriété locative, cela permet d’appliquer ce principe).
- Programme de réinvestissement des dividendes
- Amorcer la pompe
Tout est expliqué en détail dans le livre mentionné ci-haut. Je n’ai pas assez d’un article de blogue pour en parler et cela n’en est pas le but ici.
Si vous souhaitez fixer une rencontre téléphonique pour en parler de vive voix, cela me fera un grand plaisir. Je vous invite à cliquer ce lien : https://calendly.com/rendezvous/rdvtelms
Il y a un petit questionnaire à remplir, mais nécessaire à la préparation du rendez-vous. Je pourrai ainsi vous présenter le résultat d’une simulation qui correspond à une projection du concept basé sur votre profil et situation.
Voici un exemple visuel selon le profil de Jean Untel :
Merci d’avoir pris le temps de lire mon billet de blogue sur cette belle stratégie. Si vous souhaitez embarquer dans l’aventure, je reste pleinement disponible pour vous.
