Vous êtes maintenant prêt à magasiner les maisons sur le marché. Vous trouvez une maison magnifique et vous faites une demande de visite. Le courtier immobilier vous demande si vous avez une lettre de préautorisation.
Aussitôt, vous vous souvenez d’une annonce d’une banque sur une pancarte d’autoroute faisant publicité d’une préqualification rapide en 60 secondes. Vous allez donc sur internet et faites les démarches en ligne. En 5 minutes, vous obtenez finalement le certificat de préqualification.
Tout fier, vous remettez ce certificat au courtier immobilier et espérez donc une visite le soir même. Il y a eu plusieurs visites déjà depuis quelques jours et il y aura une présentation des offres le lendemain.
Malheureusement, le courtier refuse votre certificat de préqualification, donc aucune chance de visiter la maison. Vous êtes tombé sur un courtier expérimenté (et rigoureux)!
Vous êtes fâché et vous vous demandez : « Bien voyons, c’est quoi alors un certificat de préautorisation? »
C’est là que vous parlez à votre frère de la situation et ce dernier vous réfère à moi.
Histoire courte :
- Préqualification : basée sur une déclaration honnête et verbale de vos revenus actuels. Il n’y a pas d’enquête de crédit et aucun document n’est remis. De bonne foi, et un papier peut être remis rapidement.
- Préautorisation : Un travail fait par un professionnel autorisé (conseiller hypothécaire d’une banque ou courtier hypothécaire autorisé par l’AMF). Il y a étude des documents pour contre-vérifier les déclarations de revenus et une enquête à un bureau de crédit canadien est effectué. De plus, l’analyse du type d’emploi (travailleur autonome, temps plein/temporaire versus permanent, etc) est effectué selon les normes de crédit en vigueur. De plus, la disponibilité et la source de mise de fonds sont aussi vérifiés.
Un taux peut être aussi réservé pour une durée déterminée, sans engagement.
Histoire longue
En fait, je dis histoire longue car une préautorisation devrait prendre plusieurs heures ou jours, selon la rapidité à remettre les documents et la souscription du dossier dans le système bancaire & analyse du dossier. Oui, il est possible que dans la même journée on soit capable de préautoriser des clients, mais il faut que les documents soient prêts et que le besoin urgent soit nécessaire.
Lors de la préautorisation, tout est vérifié et surtout analysé selon les différentes normes de crédit. Souvent, les enjeux sont le type d’emploi et l’historique d’emploi. Chaque banque ou prêteur possède sa façon de considérer les types de revenus (entrepreneur, travailleur autonome, salarié temporaire, occasionnel, permanent, revenus provenant d’immeubles, etc).
Un taux peut être aussi réservé pour une durée de 90 à 120 jours. Toutefois, après les fêtes, les banques prolongent les garanties de taux à 6 mois généralement pour avantager les acheteurs qui achètent à l’hiver (janvier à mars) mais qui deviennent propriétaires seulement à l’été.
Une trousse de préautorisation est remise, soit :
- Lettre de préautorisation
- Résumé d’achat (scénario de paiement basé sur différentes mises de fonds, SCHL, frais de démarrage, taxes, etc).
- Rapport de préautorisation Planiprêt avec plusieurs outils & références d’articles pour premier acheteur.
Finalement, vous obtenez cette belle trousse de préautorisation une semaine plus tard.
Vous regardez à nouveau les maisons sur internet et découvrez que votre maison coup de cœur est revenue sur le marché, les acheteurs retenus avaient mal été préautorisé par leur banque et ils ont été refusé… Dommage pour eux mais heureusement pour vous!
Vous voilà fin prêt à acquérir votre maison de rêve, c’est votre chance et vous êtes 100% prêt!
